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本月在线: 8 小时
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几周前，Citrini Research 发布的一篇文章称，稳定币将绕开 Visa 与万事达卡，直接导致卡组织股价大跌。加密圈一片叫好。6 [* G* V5 ^% {) T! y( [8 W D4 l6 E
1 \& U4 p* t" t/ r) J! x0 f3 N f这套逻辑听起来很清晰：AI 智能体会优化每一笔交易，手续费就是一种「税」，而稳定币可以绕开它。& U" T1 Q5 s, P# H1 h
, Z# i" ~" u/ i2 \2 d& \5 [我整天泡在加密领域，也希望这套说法是对的，但它大部分都是错的。
1 o- s/ t3 D0 }/ h2 U& F3 u( V4 ^+ j9 T3 ?# g* |" r
不是因为稳定币不重要，而是因为真正的机会根本不在于取代银行卡，而在于服务那些难以接入传统卡支付的商家。
) t8 \* P1 O8 X- U# H
' U7 ]- O: ?/ e银行卡会拿下绝大部分市场& g! ?( [) J4 }6 R8 h0 a
Citrini 的论点建立在一个假设上：摆脱了人类习惯的 AI 智能体，会主动优化掉卡组织手续费。6 E1 y5 g n6 l" H/ G( k. g
4 ?0 s# B0 B; N3 n$ o4 |0 F) P7 x
但银行卡不只是转账工具。它提供无抵押信贷、对不确定交易进行预授权、通过拒付权保障欺诈防护。1 J; T( Y/ @! ^% j8 h! R
( T$ R3 o+ c2 k" u+ v% w稳定币能转账，但做不到剩下这些。, I* A( y+ @: x" ?# K
) V K x0 q) q- U; L3 F0 m
假设你的智能体帮你订了一间酒店，结果和图片完全不符。 K" c1 G: ?9 Y! T$ a
) s5 h3 @. {( F6 B4 O6 a
用银行卡，你可以发起争议、追回钱款。
# M1 u% w9 |. |& i, }: z% _& i) W- [- t" h7 w W. h
用稳定币，钱出去就回不来了。. Z& D, k! ^" V* m" t- q5 Z
# B# y5 ?: Z- v82% 的美国人持有奖励信用卡（指信用卡等礼赠，比如返现、积分、航空里程、酒店点数等），全球流通卡片高达 180 亿张。
! {4 R: `" w" }8 ]. D1 q5 j9 Z3 G. X& e% t, `% f/ \
对绝大多数交易来说，消费者不会自愿放弃消费保障与积分，去选择一种既无福利又不可逆的支付方式。5 |+ F/ a: H+ t9 F, y# H& C
! v1 _& D; E+ A# o0 K9 r+ x" s欺诈检测更是卡组织的巨大优势：卡网络能实时对数十亿笔交易运行模型。
" [" |7 f/ }1 V# Z
# t* M4 A( a K V* {稳定币目前还没有可与之媲美的网络级反欺诈层。
v, r$ l5 I: H6 l, p% f+ K U# F. g, {* }. A( C5 g
小额支付常被说成银行卡的软肋，但卡组织早已适应过这类不匹配的交易。
+ c* P8 O( w$ U6 a: f( x
: X4 i% X/ _' e- P6 EVisa 通过把多次刷卡汇总成日结算，已经处理了超 20 亿笔交通票务。
/ |- y1 C, n1 X9 I l# d! ^
8 ?, \0 V2 ~0 O6 o卡行业从未放弃过任何一类交易，它总会发明新产品去覆盖。
0 }& f9 j' h; S( d5 w% x0 K, ?* @/ q4 }& x J; a) d2 \: p# f7 i# t
还有一种质疑：「智能体又不能持卡。」
9 d$ T5 [. Y! z$ ]. J- _% k
- e( {8 t. N3 l7 Z% ]5 [但智能体本质只是新设备。
1 [' Y4 b/ ?2 t" {5 V
( x k3 ^3 Y9 X z1 y你的手机、手表、电脑都持有指向同一张卡的独立令牌，和 Apple Pay 一样。
- r/ H" O( Y* Y x, d* S6 ?9 }2 r+ }( ?( F4 Q
手机从没做过 KYC，只是持有你的令牌，智能体也一样。 ~) x3 J9 E# w7 n+ n: |- w
3 g; W( x7 {/ S* c! T
Visa 已发行超 160 亿个令牌，智能体也会用上这些令牌。
* {8 }/ Q: ^, `* C6 b
2 Q- j4 N7 o+ @( I. q- e6 VVisa 的智能商务框架正在试点，万事达的 Agent Pay 已面向全美持卡人上线。0 d3 M1 O h1 N" B2 R' w! `
/ `! i* S" ^: [0 k$ f+ @Stripe 与 OpenAI 共建的智能体商务协议，已经接入 Etsy，还有超百万 Shopify 商家即将上线。# F! h' q1 Y% |1 R
4 r! m( z! }+ ^* g结论很清楚：- L$ h) i, o/ t0 V" l1 q
% U. s' a4 f+ a3 Z+ o对现有的商家和消费者，银行卡几乎注定主导智能体商务。
! m& _* L/ U8 T' }$ Q# P) b/ J
稳定币的机会，在别处——在那些还没出现的商家身上。
5 b- v z2 ]* k7 G# y1 j+ I6 o& [, {4 d# X1 d
那些还没出现的商家
# G' { r! C. o G4 J1 E6 o0 \* E每一次平台迁移，都会催生一波现有支付系统无法服务的商家。
t9 K, i( J# V3 g: S; x6 r& F" Q8 D( { n4 m7 K: ~0 P: ]+ L
eBay 出现时，个人卖家根本开不了商户账户，PayPal 服务了他们；
* y& r- H6 ^2 ~$ S* t! |) |
% O* i' _% \; [- `, J5 Z" X; qShopify 在 13 年间从 4.2 万商家涨到 550 万； L- s @5 } F) ]
0 }9 J- V( O) W2 R% v
Stripe 成立时，它的很多客户甚至还没诞生。! T0 f3 w9 O8 v" u* h$ k
) k" J: Z }6 A' Y% x规律始终一致：赢家，服务的是现有巨头无法承保的商家。+ c1 I- |- c( ?5 M" n
* ~6 V% i5 q9 z7 ^# T6 P
AI 浪潮会比以往任何一次平台迁移都更快地催生这类商家。 I6 d6 }$ V6 b
1 e- b! \; f1 u3 T仅去年一年，就有 3600 万新开发者加入 GitHub。% i3 {# A9 ?$ z
) Z) `; v* k3 d# s
YC 2025 冬季批次里，四分之一的公司代码库 95% 以上由 AI 生成。$ x) C1 U3 v% A* D
) m2 f3 B; G2 z; I& V在热门 AI 编程平台 Bolt.new 上，500 万用户里 67% 根本不是开发者。
; D- |% _' c) k
0 m$ f3 k3 x$ J8 z( d% C两年前还写不出生产级代码的人，现在都在发布软件。
+ }7 V, L5 {" P& t4 A( h! Y" X% b, h- k# ~2 d
他们既是开发者服务的买家，也同时变成卖家。
% U8 v7 L& }% @, r4 l
, v* o1 e% J( L想象一下：
2 C1 |- v% G5 F' m L1 C6 t/ R
7 N2 n. C+ Z \. B, {' b一个普通开发者用 AI 工具花 4 小时做了一个上市公司财务数据展示工具。没有网站，没有服务条款，没有法律实体。
$ ^) l; F+ W9 {
4 y+ {( |, v7 E/ M9 D另一个开发者的智能体一周调用它 4 万次，每次 0.1 美分，产生 40 美元收入。全程没有人点过结账页面。: v3 Z. d" P7 b3 C0 z
: j- y6 u# P: w' J6 B0 N6 A
我每周都看到这类开发者做出这类工具。4 v& R7 e- c2 I" i# w3 I4 F% S
/ s0 E5 s8 r$ D! C
他们问的第一个问题永远是：我怎么收钱？! ~. M) F) |1 \7 b2 Z r
( x# s1 Q, Q' K/ J, s3 w; U
对大多数人来说，答案是：目前收不到。
& {- J5 V% ?, v" `
" d% G6 W* J, M( L( D现有支付机构很难接入这类商家。
3 c' N! d- t+ e, M
& d* H: {1 G @6 w: y8 R8 L不是技术不行，而是支付机构一旦通过商家，就要承担其风险。( C( r- B O7 i( ]2 n
+ c0 ^) U; R1 _5 j$ [4 I$ N8 a* G如果商家欺诈或产生大量拒付，支付机构要背锅。" t# _" F9 {. D: ?0 P: ]) y7 T
* k+ [3 r( @* Y+ I. B5 |' g没有网站、没有主体、没有记录的工具，几乎不可能通过风控审核。
% G; j) E% u! p, u/ H' p d$ \$ R: J0 @$ J% W
系统在按设计运行，只是它本来就不是为这种场景设计的。
! s* \5 B0 [+ s% C8 B* Y, J
7 @5 k$ D2 |3 x9 d+ `支付机构当然可以调整，它们以前也调整过。* H* a4 Z- V9 Q3 Z
9 L1 S5 B& Y4 {4 s但 PayPal 从上线到行业首次出台针对支付服务商的承保指南，花了 16 年。( O! x B2 h p1 I& n6 Y1 J
% P/ n7 V# M% w& ]& Y0 ]2 w0 L
而这些新商家，现在就要收钱。
e% l0 X9 x7 h% g: {. T) H/ o# J) R+ S" a k/ h4 Z6 E9 L7 Y
对他们来说，接受稳定币就像街头小贩只收现金。
3 @9 e; R/ x5 u! P/ b! U7 ]9 ~4 X! M: ~! P9 S
不是现金更好，而是这类商家历来就很难获批银行卡受理资格。$ g7 ~2 {1 ^; c! I% {) Y
3 F% L9 a# K& j7 H在这个缺口里，稳定币是目前唯一可行的方案。5 }6 [3 w- o! o$ E5 y9 W
" L# ~6 S9 d/ H9 e, X' ^* ]
尽管钱包体验粗糙、合规框架仍在形成，但像 x402 这样的协议已经能把稳定币支付直接嵌入 HTTP 请求：
1 x4 H6 ~5 j* a3 W/ G/ n: Y7 }( A8 g) V" O o( M+ a" I5 A! U- k- r) ?
不需要商户账户、不需要处理器、不需要入驻、不需要承担拒付责任。6 \6 \# j% ^3 [0 f4 }# z
. d# F3 h: G, i" S& a9 z
这些商家不是在稳定币和银行卡之间做选择。5 z* Q O8 K) x6 `& }0 E: T
$ R2 }( Z8 i/ P1 Z: z/ b7 H他们是在稳定币和收不到钱之间做选择。 r! p+ M" T; [: {! Z! H$ ?5 R
( T8 f! p8 H& s+ A新的商业将从这里诞生% p0 O( R1 w9 u$ ?6 o: \
每一波新商家最终都会被传统支付系统吸纳，这一次大概率也一样。6 _* w- f5 o+ N$ `0 Y9 E9 R+ o& J, ?5 I
- W3 w3 O L+ f! G但顺序永远是：商家先出现，风控后跟上。# ]+ n# [2 A1 W! {/ v. s
- E7 E+ |9 T: i& ~" y( m
在这两段时间的空隙里，稳定币就是基础设施。& Q* R5 m- W7 P) d' Z. T" h+ ~
* s7 f$ `0 b6 O7 {, b p& R* _· 银行卡服务所有支付机构能承保的商家；
: g# l; O, O3 ^, \" p; y4 g' ?0 F; @· 稳定币服务所有支付机构不能承保的商家。. ~% ]' d! x% [" P
: v6 F; V6 l9 B1 Z/ i
下一波商业浪潮，就诞生在这道缺口里。
+ O2 n4 k6 c# Q u: r: d! g; Y1 `" [% Y% Z
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活跃币:
策小分:
总在线: 250 小时
本月在线: 8 小时
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确实，稳定币更适合填补那些传统支付覆盖不到的空白市场 |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 13746 小时
本月在线: 17 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 97 小时
本月在线: 7 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 374 小时
本月在线: 9 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 19739 小时
本月在线: 27 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 19739 小时
本月在线: 27 小时
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, o7 p o0 m. S. B反正稳定币对我们来说，真的是实用啊 |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 10449 小时
本月在线: 15 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 132 小时
本月在线: 7 小时
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这说法看着挺玄乎，其实真正落地的还是得看怎么帮小商家解决支付难题， |
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 85 小时
本月在线: 8 小时
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当前离线
经验:
天策币:
活跃币:
策小分:
总在线: 3101 小时
本月在线: 13 小时
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